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100 € pro Monat über 20 Jahre

Was aus 100 € im Monat in 20 Jahren wird — und ab wann die Zinsen mehr beitragen als Ihre Einzahlungen.

Dies ist die Rechnung mit einem über den gesamten Zeitraum konstanten Zinssatz. Tatsächliche Erträge schwanken; Steuern und Gebühren sind nicht enthalten. Die Sparraten werden am Monatsende eingezahlt.

Endkapital

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Eingezahlt—
Zinsen—

Wie das Geld wächst

In 20 Jahren zahlen Sie 24.000 € aus eigener Tasche ein. Bei 5% pro Jahr und monatlicher Verzinsung endet das Guthaben bei 40.580 € — die Zinsen haben 16.580 € hinzugefügt, und die Summe ist das 1,7-Fache des Eingezahlten.

In 20 Jahren überholen die Zinsen die Einzahlungen nicht: Am Ende ist das Guthaben immer noch überwiegend Ihr eigenes Geld. Dieser Punkt hängt vom Zinssatz ab, nicht vom Betrag, und bei 5% liegt er deutlich jenseits dieser Laufzeit — das ist die ehrliche Antwort für kurze Zeiträume. Zinseszins belohnt Zeit stärker als die Rate.

Zinseszins heißt, dass auch die Zinsen Zinsen tragen. Eine Einzahlung aus dem ersten Monat arbeitet in jedem weiteren Monat mit — deshalb biegt sich die Kurve nach oben, statt geradlinig zu steigen, und deshalb tragen die letzten Jahre eines langen Plans mehr bei als die ersten zehn.

Die Einzahlungen erfolgen hier am Monatsende, was die konservative Konvention ist: Die Einzahlung aus Monat 1 verzinst sich ab Monat 2. Rechner, die eine Einzahlung zum Monatsanfang annehmen, liefern eine etwas größere Zahl — und die meisten sagen nicht, welche Variante sie verwenden.

Der Zinssatz ist eine ausgewiesene Referenz, kein Versprechen. Reale Renditen schwanken von Jahr zu Jahr, die Inflation zehrt einen Teil auf, und die Besteuerung hängt vom Wohnort ab. Genau deshalb ist das Feld oben editierbar — die Lehre steckt im Verlauf der Kurve, nicht in der letzten Stelle.

Häufige Fragen

Reichen 100 € im Monat?

Wofür sie reichen sollen, kann der Rechner nicht beantworten. Er sagt: 100 € monatlich über 20 Jahre bringen 24.000 € ein und enden bei 40.580 € bei 5% pro Jahr. Ob das ein Ziel erfüllt, hängt vom Ziel ab.

Ist die Inflation berücksichtigt?

Nein. Die Beträge sind nominal — ein Guthaben von 100.000 in dreißig Jahren kauft weniger als 100.000 heute. Um in heutigem Geld zu rechnen, ziehen Sie die erwartete Inflation vom Zinssatz ab: 5% Rendite bei 2% Inflation verhalten sich wie 3%.

Warum wächst die Summe nicht proportional zur Einzahlung?

Sie tut es: Die doppelte monatliche Einzahlung verdoppelt sowohl das Eingezahlte als auch das Endguthaben, denn die Rechnung ist linear in der Einzahlung. Nicht proportional ist die Zeit — doppelt so viele Jahre bewirken weit mehr als das doppelte Ergebnis, und diese Asymmetrie ist der Kern des Zinseszinses.

Was passiert, wenn ich auf halber Strecke aufhöre?

Das Guthaben verzinst sich weiter auf das bereits Vorhandene, es wächst nur nicht mehr durch neues Geld. Ein zur Hälfte abgebrochener Plan endet deutlich unter der Hälfte des vollen Ergebnisses, denn die ausgelassenen Einzahlungen waren die mit der geringsten verbleibenden Laufzeit.

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